經(jīng)濟(jì)發(fā)展，生活水平提高了，人均壽命不斷增長，這是國家、社會發(fā)展的成果。
但人口老齡化的持續(xù)演進(jìn)，也使得養(yǎng)老金等公共領(lǐng)域面臨壓力。尤其是隨著60后嬰兒潮人群的集中退休，將老齡化進(jìn)程又往前推了一把。無論是從國家來看，還是從社會來看，亦或者是家庭來看，人口老齡化已經(jīng)到了各方需要面對并著手解決的時刻。
事實(shí)上，這些年相繼出臺的一系列事關(guān)養(yǎng)老和養(yǎng)老金融的政策，以及引領(lǐng)行業(yè)下一個十年乃至更長發(fā)展周期的“國十條3.0”提出的“社會穩(wěn)定器”“經(jīng)濟(jì)減震器”。 而對于保險行業(yè)，對于保險公司來說，養(yǎng)老金融是行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇。
2024年底，人力資源社會保障部等五部門發(fā)布的《關(guān)于全面實(shí)施個人養(yǎng)老金制度的通知》，已將個人養(yǎng)老金制度從36個先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）推開至全國，這也意味著2025年將成為個人養(yǎng)老金發(fā)展的元年。站在這個重要的時間節(jié)點(diǎn)向后看，個人養(yǎng)老金要如何發(fā)展？養(yǎng)老金融這篇大文章要如何書寫？成為了焦點(diǎn)話題。
身為壽險頭雁的中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”），憑借大型國有控股金融保險企業(yè)的站位高度、極強(qiáng)的政策敏銳度、獨(dú)到的戰(zhàn)略洞察，以及從產(chǎn)品到渠道，從服務(wù)到生態(tài)的完備布局，輔之以強(qiáng)大的品牌感召力，為更多的人提供了養(yǎng)老金融保障。
從“家事”到“國事”，透過中國人壽壽險公司“事事做好”的養(yǎng)老金融發(fā)展路徑，我們或許可以找到想要的答案。
時代需求造就的“養(yǎng)老新賽道”
如果要問今天的人身險行業(yè)和30年前有什么不同，可能答案眾多，比如30萬億的總資產(chǎn)，90多家主體公司，豐富的銷售渠道，繁多的產(chǎn)品……這都對，但關(guān)鍵的還是人不同了。
作為新中國成立后最大一波“嬰兒潮”的60后，近3億人口，趕上了“恢復(fù)高考”，親歷了“改革開放”，是這個時代財富的創(chuàng)造者。幾乎可以說，是這代人的需求，塑造了過去30年的中國人身險業(yè)。
而如今，2025年，半數(shù)60后已步入退休，顯然，龐大的人口和巨量的財富勢必將深刻地影響社會共識，各年齡人群都公認(rèn)的老齡化、長壽時代就是最好的證明。而看到了父輩面對的養(yǎng)老現(xiàn)實(shí)，步入中年的80后，不再年輕的90后，以及剛剛進(jìn)入社會的00后，都在想，自己以后到底靠什么養(yǎng)老。
這也是為什么最近幾年來，整個大金融體系都把養(yǎng)老金融產(chǎn)品作為重要抓手。尤其是在2022年第三支柱個人養(yǎng)老金政策出臺后，包含個人養(yǎng)老金的商業(yè)保險年金業(yè)務(wù)立刻就成了市場的焦點(diǎn)，將保險業(yè)對發(fā)展養(yǎng)老金融的共識再次夯實(shí)。即使單從行業(yè)、市場層面考量，養(yǎng)老金融、個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，也有著極大的戰(zhàn)略價值。
身為壽險“頭雁”的中國人壽壽險公司，對此有著深刻的洞察，早早戰(zhàn)略性布局第三支柱。公司推出的“國壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”進(jìn)入首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單，自2022年個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來，中國人壽壽險公司累計服務(wù)全國超22萬客戶參保個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，保持行業(yè)領(lǐng)先。
除了政策的暖風(fēng)和市場的需求，還有著集團(tuán)戰(zhàn)略的機(jī)遇。
在中國人壽集團(tuán)公司提出的“333”戰(zhàn)略中，作為未來5年積極培育的三大新增長極中的一極，養(yǎng)老金融有著相當(dāng)?shù)姆至?。國壽集團(tuán)2025年工作會議上，更是明確提出“打造保險保障和財富管理兩大核心驅(qū)動力，聚焦主責(zé)主業(yè)，強(qiáng)化保障本源、管好金融資產(chǎn)、助力共同富裕；加快高質(zhì)量發(fā)展，推動價值創(chuàng)造能力與金融資源配置能力雙躍升”。
如此，政策、需求、戰(zhàn)略，發(fā)展的要素已然完備。
長期主義下的“大”養(yǎng)老格局
對很多人來講，個人養(yǎng)老金，就是一個人長達(dá)30多年現(xiàn)金流的托付。一輩子的事兒，茲事體大。一個打算為自己準(zhǔn)備點(diǎn)養(yǎng)老錢的25歲的年輕人，可能還不清楚個人養(yǎng)老金每年到底要存多少錢才合適，但他在一定知道的是，必須要選擇一個足夠穩(wěn)健的產(chǎn)品，足夠穩(wěn)健的公司，因?yàn)檫@個選擇將持續(xù)30余年。
而足夠大，則是表現(xiàn)穩(wěn)健的最直接保障。
作為全球最大的單一壽險公司，中國人壽壽險公司總資產(chǎn)逾6萬億，近7000億總保費(fèi)，是行業(yè)當(dāng)之無愧的巨頭。與國同行逾75年，時間造就了其極大的品牌優(yōu)勢。持續(xù)保持戰(zhàn)略定力, 秉承長期、價值和穩(wěn)健的投資理念，以超越市場周期的視角進(jìn)行大類資產(chǎn)配置。將資產(chǎn)負(fù)債管理理念融入產(chǎn)品供給、業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)配置和風(fēng)險防控等各個環(huán)節(jié)，進(jìn)一步提升可持續(xù)發(fā)展能力。中國人壽壽險公司優(yōu)秀的業(yè)績以及在復(fù)雜市場環(huán)境下的穩(wěn)健運(yùn)營能力，是個人養(yǎng)老金等養(yǎng)老保險這種長期業(yè)務(wù)最根本、最直接的保證。
此外，龐大的代理人隊(duì)伍，也是決勝個人養(yǎng)老金融的一大經(jīng)營關(guān)鍵。此前的很長一段時間里，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開戶的人多但買的人少，究其原因就是個人養(yǎng)老金其本質(zhì)是一個養(yǎng)老金融規(guī)劃，遠(yuǎn)不是單個產(chǎn)品那么簡單，不少人知道這是個必需品，但不知道到底該怎么配置，這就需要有專業(yè)的人“手把手教”。而“手把手”服務(wù)這么多人，首要的就是龐大的隊(duì)伍和成熟的機(jī)構(gòu)設(shè)置。中國人壽壽險公司麾下60余萬代理人和機(jī)構(gòu)遍布全國各地的優(yōu)勢在此時就體現(xiàn)了出來。尤其是這支龐大的隊(duì)伍，在“種子計劃”為代表的營銷體制改革下，質(zhì)態(tài)持續(xù)改善，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，隊(duì)伍產(chǎn)能穩(wěn)步提升，成為支撐養(yǎng)老專屬規(guī)劃師隊(duì)伍的強(qiáng)大基石。
這樣的優(yōu)勢，讓中國人壽壽險公司無論是在高端市場，還是新興的中端市場，亦或是龐大的普惠市場，都有著無可匹敵的認(rèn)可度和無與倫比的影響力。這樣的影響力投射在覆蓋廣泛，周期較長的個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上，讓優(yōu)勢更為明顯。
從產(chǎn)品到服務(wù)到生態(tài)的全方位保障
除了經(jīng)營稟賦這個最強(qiáng)大的競爭力，中國人壽壽險公司歷經(jīng)人身險市場幾十年風(fēng)雨，見證了行業(yè)一浪接一浪的發(fā)展，更極具趨勢敏銳度，對養(yǎng)老這個大市場更是有著“飽和性”的準(zhǔn)備。
產(chǎn)品就是第一手準(zhǔn)備。必須要有成熟的產(chǎn)品，以及齊全的產(chǎn)品矩陣，才能滿足客戶的需求，這是一切的基礎(chǔ)。作為首批“上架”個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的人身險公司，中國人壽壽險公司圍繞個人養(yǎng)老金產(chǎn)品運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、側(cè)重長期保值等基本特征，發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)長期資產(chǎn)配置優(yōu)勢，構(gòu)建了豐富的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系，目前公司在售個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品達(dá)到十余款，可為不同年齡段的客戶群體提供差異化的養(yǎng)老金融安排。
服務(wù)這個最具價值的點(diǎn)也不可或缺。在數(shù)字時代，要求保險公司從個人養(yǎng)老金布局的最開始就要著手服務(wù)端建設(shè)。中國人壽壽險公司在“中國人壽壽險”手機(jī)APP端建立個人養(yǎng)老金專區(qū)，方便客戶全面了解個人養(yǎng)老金制度，已開立個人養(yǎng)老金賬戶的客戶還可在專區(qū)在線購買部分個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。同時，還把個人養(yǎng)老金產(chǎn)品嵌入更多場景，入駐電子社保卡APP產(chǎn)品購買專區(qū)、石化金融APP等平臺。在線下服務(wù)層面，更大力簡化投保流程，優(yōu)化資料提交與審核環(huán)節(jié)，提高投保效率。同時，持續(xù)開展銷售人員專業(yè)培訓(xùn)，確保每位銷售人員都能為客戶提供專業(yè)服務(wù)。
還要看到的是，產(chǎn)品、服務(wù)之外，養(yǎng)老金融這篇大文章還涉及了方方面面的內(nèi)容，畢竟養(yǎng)老與其說是一個制度安排，倒不如說是一種生活方式，是一個龐大的生態(tài)。要做好這篇文章，必須對養(yǎng)老要有全局的把握。中國人壽壽險公司穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)多方式供給，加快在重點(diǎn)戰(zhàn)略區(qū)域的布局。截至目前，已累計在15個城市布局養(yǎng)老服務(wù)，其中已布局18個機(jī)構(gòu)養(yǎng)老項(xiàng)目，推出三款“隨心居”旅居產(chǎn)品。
對一個家庭而言，養(yǎng)老是最大的家事之一。對一個國家而言，養(yǎng)老亦是國之大事，人口老齡化的影響是全面的，既有經(jīng)濟(jì)的一面，還有社會的一面。對于中國人壽壽險公司而言，在人口老齡化程度不斷加深的當(dāng)下，瞄準(zhǔn)百姓多樣化現(xiàn)實(shí)需求，讓人們的晚年生活更有底氣、更有保障，則是責(zé)無旁貸的使命與擔(dān)當(dāng)。
◆編輯：王可榮◆二審：陳吉春◆三審：周亞平
