阿里小微信貸累計為超過20萬家小微企業(yè)提供貸款，戶均貸款額為6.1萬元。我國網(wǎng)貸平臺己近2000家
余林在淘寶經(jīng)營著一家專營汽車機(jī)油和潤滑油的五皇冠店鋪。從4年前的一家實體店開始做起，如今余林每月的銷售額高達(dá)200萬元，網(wǎng)絡(luò)銷售占比超過90%。
“我們這個行業(yè)利潤不高，之前完全靠自有資金，發(fā)展比較慢。我也曾向銀行貸過款，但是因為沒有抵押就沒貸成。后來能夠申請到阿里貸款，真是挺驚喜的。”余林說，這兩年他一直在使用阿里小微貸款，從申請到獲得貸款只花幾秒鐘，不用抵押擔(dān)保，可以隨借隨還。
阿里小微貸款，是阿里巴巴面向淘寶、天貓小微電商提供的小額貸款服務(wù)。貸款分為訂單貸款和信用貸款兩種，淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬元，周期30天，信用貸款最高額度100萬元，貸款周期6個月。
“我們做的都是不起眼的小業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)金融做這些小業(yè)務(wù)有著先天的優(yōu)勢。”阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，淘寶、天貓有成千上萬家小網(wǎng)店，這些網(wǎng)店的注冊信息、歷史交易記錄、銷售額現(xiàn)金流等信息，在阿里巴巴的數(shù)據(jù)庫里一清二楚。只要網(wǎng)店有真實的訂單，阿里就可以給它放貸；經(jīng)營狀況好的網(wǎng)店，還可以憑借自己的信用獲得貸款。比起傳統(tǒng)銀行一家一家地調(diào)查企業(yè)、一筆一筆地進(jìn)行審核，成本和風(fēng)險明顯降低，效率則大大提高。
“網(wǎng)絡(luò)小微商戶單筆貸款資金額不高，但資金需求量大、貸款頻次多，小業(yè)務(wù)蘊含著大市場?！边@位負(fù)責(zé)人說，截至2012年底，阿里小微信貸累計為超過20萬家小微企業(yè)提供貸款，電商客戶平均一年使用訂單貸款30次，戶均貸款額為6.1萬元，大約76%的客戶資金需求都是在50萬元以內(nèi)。
除小額貸款業(yè)務(wù)外，近日支付寶宣布將推出新服務(wù)“余額寶”，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)可以直接購買貨幣基金等理財產(chǎn)品。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表，阿里巴巴已經(jīng)涉足第三方支付、小微信貸、信用支付和保險、理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域。
隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合得越來越緊密，京東商城、蘇寧電器等電商也借助交易平臺、交易數(shù)據(jù)，紛紛進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域，布局金融平臺業(yè)務(wù)。針對個人的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也發(fā)展迅猛，如人人貸、拍拍貸、宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投等，越來越為網(wǎng)民所熟知。目前，我國的網(wǎng)貸平臺已近2000家。
“在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙方直接交易，而不需要銀行、券商等傳統(tǒng)的金融中介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的透明、開放和便利，正在吸引越來越多的人加入其中?！鼻迦A大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融研究部總監(jiān)周新旺表示。
重新切分“蛋糕”
支付便捷、信息透明、交易成本更低，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付年增速達(dá)100％，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨一場新的“大考”
銀行業(yè)內(nèi)人士分析，互聯(lián)網(wǎng)金融正在進(jìn)入傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個領(lǐng)域。從理論上說，除了高資本、高技術(shù)支持的業(yè)務(wù)或法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的其他業(yè)務(wù)都有可能被互聯(lián)網(wǎng)搶占。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透，傳統(tǒng)銀行越來越難以掌握客戶的交易、支付行為和信用信息，在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能會出現(xiàn)客戶流失和業(yè)務(wù)萎縮的情況。
互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能逐漸弱化。例如，支付寶、易寶支付等已經(jīng)能夠為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購、電費與保險代繳、手機(jī)話費繳納等結(jié)算和支付服務(wù)，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付成為規(guī)模近萬億元的龐大產(chǎn)業(yè)，并以每年高達(dá)100%的增速發(fā)展。這對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的沖擊。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)正在感受到前所未有的壓力與挑戰(zhàn)，并開始注重將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)運用于客戶細(xì)分、產(chǎn)品、服務(wù)研發(fā)和整合。
比如，建設(shè)銀行推出善融商務(wù)平臺，為客戶提供商品批發(fā)、零售和支付結(jié)算等全面金融服務(wù)，希望通過電子商務(wù)平臺積累大量交易數(shù)據(jù)，開發(fā)不同的金融產(chǎn)品。招商銀行從去年開始，先后與手機(jī)制造商和移動運營商合作，推出移動支付產(chǎn)品——手機(jī)錢包。中信銀行與財付通合作，希望借助第三方支付平臺整合產(chǎn)品，開展網(wǎng)絡(luò)商戶小額信貸，并于近日推出手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)。
是對手也是伙伴
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)相互補充，為客戶提供更精細(xì)化的服務(wù)
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展勢頭，不少人驚呼“狼來了”。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對，才能做到“與狼共舞”？
“互聯(lián)網(wǎng)金融會促使傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)朝著更便利、高效、低成本的方向發(fā)展。到一定階段，沒有變革的傳統(tǒng)金融行業(yè)可能會被替代，而一些有專門功能的互聯(lián)網(wǎng)銀行可能會發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)金融會成為一種普遍的金融業(yè)態(tài)。”周新旺認(rèn)為。
周新旺說，未來銀行應(yīng)當(dāng)重視信息化建設(shè)，深入挖掘客戶信息，注重積累、整理、分析客戶數(shù)據(jù)信息，在此基礎(chǔ)上對客戶進(jìn)行細(xì)分，針對不同的客戶群體開展精細(xì)化服務(wù)。比如，高凈值客戶可能不習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，對他們要提供更專業(yè)化的服務(wù)，而對“數(shù)字原住民”客戶則提供更加便捷、高效的電子化服務(wù)。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的融合，將促使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營方式，減少依賴節(jié)點型的專用資本，學(xué)會運用網(wǎng)絡(luò)化的社會資本，這正是未來銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要抓手。
銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮融資、信用、數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)服務(wù)優(yōu)勢，在小微貸款、網(wǎng)絡(luò)融資、P2P托管、泛資產(chǎn)管理產(chǎn)品在線銷售、供應(yīng)鏈在線融資等方面加強與互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)的合作。銀行只有適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，緊貼生活變化和用戶需求，才可能擺脫單純的支付、資金中介工具的角色，在新的市場格局中發(fā)揮重要作用。
一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也表達(dá)了未來與傳統(tǒng)金融業(yè)合作的意愿。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)近日宣布，今年7月阿里小微信貸平臺將向銀行等金融機(jī)構(gòu)開放，為銀行提供小微企業(yè)的信息數(shù)據(jù)，共同合作提升小微金融服務(wù)。
“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，對金融監(jiān)管提出了新的要求。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款平臺眾多，匯集的資金量也越來越大，風(fēng)險與之相伴而生?！敝苄峦ㄗh，監(jiān)管部門在規(guī)范平臺經(jīng)營的同時，更要加強金融消費者教育和保護(hù)，讓更多參與者明白高收益必然伴隨著高風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資。
