漫畫：解元杰
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銀行卡被不法分子克隆并轉(zhuǎn)賬消費(fèi)，銀行需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，我市法院去年曾審結(jié)多宗類似案例，但網(wǎng)上銀行的存款被轉(zhuǎn)走，儲(chǔ)戶告銀行就不容易了。2013年9月，市民馮女士的網(wǎng)銀被轉(zhuǎn)走5000元。她把涉案銀行告上法庭提出索賠，近日卻被市第二人民法院一審駁回。網(wǎng)銀存款被盜和銀行卡存款被盜刷有何不同？為什么銀行無(wú)需承擔(dān)責(zé)任？在網(wǎng)上銀行越來(lái)越頻繁使用的今天，儲(chǔ)戶該如何防范風(fēng)險(xiǎn)？
■案情回放網(wǎng)銀被轉(zhuǎn)走5000元，儲(chǔ)戶向銀行索賠遭拒
2013年9月13日傍晚，東鳳鎮(zhèn)的馮女士在一間電器商場(chǎng)購(gòu)買電器。馮女士還未付款，卻發(fā)現(xiàn)登記銀行卡賬號(hào)的手機(jī)收到了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的短信指令。兩條動(dòng)態(tài)口令顯示，她的賬號(hào)在17時(shí)06分及08分，向伍某美、林某賬戶各轉(zhuǎn)賬支付2500元。
馮女士隨即聯(lián)系該銀行客服電話，稱當(dāng)時(shí)并沒(méi)有進(jìn)行網(wǎng)上銀行操作。該銀行客服成都中心遂將涉案銀行卡辦理掛失手續(xù)，并建議馮女士前往公安機(jī)關(guān)報(bào)警。馮女士趕到當(dāng)?shù)嘏沙鏊?，后被告知不立案?BR> 馮女士的網(wǎng)銀是2012年5月開(kāi)設(shè)的，驗(yàn)證類型為短信動(dòng)態(tài)口令，登記的號(hào)碼是馮女士的家人唐某的手機(jī)號(hào)。但在事發(fā)當(dāng)天，她和唐某都沒(méi)有登錄過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行操作。確認(rèn)網(wǎng)銀存款被盜后，馮女士多次聯(lián)系銀行協(xié)商但無(wú)果，后訴諸法院維權(quán)。她認(rèn)為，儲(chǔ)戶將款項(xiàng)存放在銀行，事實(shí)上構(gòu)成儲(chǔ)蓄合同，涉案銀行東鳳支行沒(méi)有盡到保障儲(chǔ)戶存款安全的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部責(zé)任，賠償5000元并支付相應(yīng)利息。
涉案銀行方面表示，他們是按馮女士發(fā)出指令進(jìn)行交易，符合雙方合同約定，因此銀行已對(duì)馮女士的存款盡到安全保障義務(wù)，無(wú)須對(duì)馮女士銀行存款被轉(zhuǎn)移承擔(dān)義務(wù)。
■法院判決
駁回儲(chǔ)戶訴求，銀行被判無(wú)需擔(dān)責(zé)
中山市第二人民法院認(rèn)為，網(wǎng)上銀行交易過(guò)程中登錄戶名、登錄密碼以及動(dòng)態(tài)口令等，是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行交易的必備條件，儲(chǔ)戶只有輸入正確登錄戶名、登錄密碼才能進(jìn)入儲(chǔ)戶的網(wǎng)上銀行賬戶并進(jìn)行交易。網(wǎng)銀的登錄戶名、登錄密碼等都是由儲(chǔ)戶自行設(shè)置并掌握的，銀行及其工作人員無(wú)從知曉，因此妥善保管登錄戶名及登錄密碼的義務(wù)在于儲(chǔ)戶本身。
此外，儲(chǔ)戶已指定短信動(dòng)態(tài)口令接收手機(jī)號(hào)碼，因此銀行將短信動(dòng)態(tài)口令發(fā)送至指定手機(jī)號(hào)碼時(shí)，就已履行了銀行應(yīng)盡的義務(wù)。
本案中，馮女士所持銀行卡進(jìn)行的2筆交易都是通過(guò)登錄網(wǎng)上銀行，并輸入正確動(dòng)態(tài)口令完成，銀行發(fā)出的動(dòng)態(tài)口令是發(fā)送至馮女士指定接收手機(jī)號(hào)碼。顯然，銀行不存在沒(méi)有按照約定履行其法定或約定義務(wù)的情形。
因此，即使馮女士的銀行存款確實(shí)被犯罪嫌疑人所盜取或詐騙，但因銀行不存在過(guò)錯(cuò)，其無(wú)須負(fù)擔(dān)賠償經(jīng)濟(jì)損失的責(zé)任。法院遂駁回了馮女士的全部訴訟請(qǐng)求。該案判決送達(dá)后，雙方當(dāng)事人均未上訴，現(xiàn)已發(fā)生法律效力。
法官提醒，網(wǎng)銀消費(fèi)，儲(chǔ)戶應(yīng)對(duì)賬號(hào)安全自行擔(dān)責(zé)
■法官說(shuō)法
網(wǎng)銀消費(fèi)，儲(chǔ)戶應(yīng)對(duì)賬號(hào)安全自行擔(dān)責(zé)
"網(wǎng)上銀行交易類型案件近期開(kāi)始頻繁出現(xiàn)，且具有日漸增多的趨勢(shì)。"該案承辦法官、東鳳法庭盧釗洪副庭長(zhǎng)告訴記者，網(wǎng)上銀行以其所具有的不受時(shí)間、地點(diǎn)以及現(xiàn)金付款方式限制的便捷性特點(diǎn)，但也存在很大風(fēng)險(xiǎn)。如果儲(chǔ)戶不慎進(jìn)入流氓網(wǎng)站或非法網(wǎng)站瀏覽、進(jìn)行操作時(shí)，登錄戶名、密碼以及綁定手機(jī)號(hào)碼等就容易被犯罪分子所竊取，犯罪分子竊取信息后通過(guò)高科技手段后直接登錄儲(chǔ)戶網(wǎng)上銀行賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)操作，或者誤導(dǎo)儲(chǔ)戶與第三方支付簽訂免密碼支付協(xié)議等自行將儲(chǔ)戶款項(xiàng)轉(zhuǎn)出。
網(wǎng)上銀行和一般銀行卡的不同之處在于，網(wǎng)銀要求儲(chǔ)戶綁定手機(jī)號(hào)碼接收并輸入動(dòng)態(tài)指令，或者指示儲(chǔ)戶在USB 上插入介質(zhì)確認(rèn)后才能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬等操作，而登錄戶名、密碼、動(dòng)態(tài)口令和USB 網(wǎng)銀介質(zhì)都是由儲(chǔ)戶自行設(shè)置并掌握的。因此，妥善保存及管理自身網(wǎng)上銀行賬戶的責(zé)任在于儲(chǔ)戶本身，若儲(chǔ)戶賬戶通過(guò)網(wǎng)上銀行發(fā)生不明交易，則由此產(chǎn)生的損失由儲(chǔ)戶自負(fù)，銀行無(wú)須承擔(dān)責(zé)任。
對(duì)于儲(chǔ)戶應(yīng)如何應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行詐騙行為，盧釗洪副庭長(zhǎng)表示，儲(chǔ)戶在使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，要養(yǎng)成良好的上網(wǎng)習(xí)慣，提升網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，儲(chǔ)戶不應(yīng)隨便瀏覽或登錄流氓網(wǎng)站或非法網(wǎng)站，以避免電腦被犯罪分子通過(guò)木馬程式控制。在具體瀏覽網(wǎng)頁(yè)時(shí)，不要輕易相信網(wǎng)站宣傳的第三方支付無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等所謂承諾，也不要打開(kāi)來(lái)歷不明的郵件，盡量避免在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，以防木馬病毒竊取賬號(hào)密碼。最后，儲(chǔ)戶應(yīng)對(duì)登錄密碼進(jìn)行不定期更新，并盡量使用USB 網(wǎng)銀介質(zhì)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)操作，這樣才能將網(wǎng)上銀行交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)降至最小。
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